潘鹤林：让我们对数字货币做一些澄清

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景规划的意见》提出，构建现代中央银行体系，健全货币供给调控机制，稳步推进推动数字货币研发，完善市场。利率形成和传导机制。《建议书》公布前一天，中国人民银行行长易纲在香港金融科技周主题发布会上表示，央行数字货币仍处于起步阶段，法律法规复杂完备框架需要开发。

对于还处于起步阶段的数字货币，外界有很多假设和质疑。比较有代表性的建议之一是关注数字技术在货币中的应用可能造成的数字鸿沟。所谓数字鸿沟，是指不同国家、地区和个人之间因对信息和网络技术的拥有和应用程度不同而产生的信息鸿沟，以及贫富进一步分化的趋势。从这个角度来看，非专业人士和不经常使用电子设备的老年人与专业人士和年轻人相比，确实存在差距。

但从根本上说，数字货币只是纸币的辅助，与纸币的作用相同，但并不代表纸币会消失。数字货币不需要像传统银行账户系统那样提交身份证等一系列材料。经过更复杂的开户程序和风险提示后，只需要一些识别符号，未来的车牌号或驾照即可。数字货币作为申请电子账户的主体，在网络断开的情况下也可以进行充分交易，操作复杂度远低于电子支付和实体银行存取款，降低了学习难度。实际上，

我们也可以采取一些措施，让数字货币功能的解释更通俗易懂，增加老用户带来新用户奖励，鼓励年轻人帮助身边的人。申请，以后可以借鉴这个做法，增强老年人学习使用数字货币的积极性。此外，还可以结合人工智能加入智能注册、智能辅助等辅助功能，帮助人们使用数字货币。同时，大型银行分行可增设数字货币咨询窗口。

数字货币的安全性也是舆论的一个重要方面。首先，从技术上讲，央行数字货币的交易确实是全程可追溯的，但这种追溯只能由相关监管部门查看，并在正规渠道中使用。其次，央行的数字货币不同于现在的电子支付。电子支付依赖第三方平台，存在一定的安全和数据风险。央行的数字货币是国家法定货币，背后是国家。同时，央行数字货币的账户体系不同于银行账户体系。很多带身份的东西都可以当钱包账户，

一些人担心数字货币对银行系统的影响。首先数字货币哪里开户正规，虽然数字货币与传统的银行账户体系有很大不同，但它不能没有银行而存在。比如央行数字货币的发行方式是两层结构，所以发行过程中必然会涉及到传统银行。其次，数字货币的运营结构也是双层的，即数字货币钱包的账户体系和传统银行体系并存，因为如果彻底抛弃银行账户体系，对银行来说是一种资源浪费。成熟的金融体系，所以从这方面来说，也是一种资源的浪费。不会对银行系统产生重大影响。根据穆长春最近的解释，

事实上，这种与商业银行并存的货币运营体系也可以保证对货币供应量的控制。由于央行数字货币采用双层发行方式，央行先兑换给商业银行，再由商业银行兑换给公众，保证了央行在数字货币体系中的中心化地位。

笔者认为数字货币哪里开户正规，舆论反映的问题确实是我们在实施数字货币时应该注意的问题，但这些问题只会帮助数字货币变得更好。（作者为中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授）